Le problème c’est que tu veux garder le contrôle du quotidien, mais dans le surendettement les “timelines” font souvent le plus de dégâts que le montant. Perso j’ai vu un pote tenter la négociation en mode “on discute gentiment” : ça a marché… pendant 3 semaines, puis ça a rechuté façon epic fail, huissiers qui débarquent plus vite que le délai d’une promesse. À l’inverse, une connaissance qui a monté un dossier à la Banque de France a eu un calendrier plus cadré, et surtout des effets de protection pendant l’instruction (genre gel/suspensions selon situation). Elle n’était pas en mode interdiction bancaire “tout le temps”, mais plutôt sous surveillance et avec des paiements réorganisés.

Moi je ferais un truc pragmatique : asso/conseiller pour préparer le dossier, et en parallèle, contacter les organismes pour montrer ta bonne foi. Le nerf de la guerre c’est la stabilité temporelle : si tu as peu de temps avant “ça chauffe”, la procédure te donne souvent une armure plus solide que la négociation solitaire. Cringe mais vrai : l’objectif numéro un c’est d’éviter d’attendre.